Sokat segített a hitelmoratórium, de ideje már tovább törleszteni

A koronavírus-járvány kitörésekor a kormány által elrendelt hiteltörlesztési moratórium igénybevétele családok százezreinek jelentett kedvező választási lehetőséget, a munkahelyüket elvesztő, egészségügyi vagy egyéb okok miatt nehezebb életkörülmények közé kerülőknek pedig mentőövet az elmúlt közel másfél évben.

A hiteltörlesztési moratóriumot választotta a miskolci Pintér család is, amely éppen a járványt megelőző évben vett fel 9 millió forint hitelt lakásvásárlásra, és volt még egy alapból két és fél év múlva lejáró kölcsöne is, amelyet autóvásárlásra használt fel. Létkérdés az autó, mert a férj naponta használja munkájához, egy nagyvállalat üzletkötőjeként dolgozik, naponta száz kilométereket jár foglalkozásához kapcsolódóan.

Amikor jöttek a tavalyi korlátozások, lecsökkentek a napi utak, és emiatt a bevétel is. Ráadásul a feleség a vendéglátásban dolgozik, és munkahelye lényegében megszűnt a válság kitörésével, így volt néhány hónap, hogy lényegesen kevesebb volt a pénz, amiből meg kellett élni a kétgyermekes családnak. Bejött a digitális oktatás, amihez eszköz kellett, azaz újabb kiadások is terhelték a családi kasszát. Nagyon jól jött Pintéréknek, hogy nem kellett törleszteni hiteleiket. Szerencsére mára egyenesbe jöttek, így elkezdték újra visszafizetni a kölcsönöket.

Hosszabb lesz a futamidő

A Magyar Nemzeti Bank is azt javasolja, hogy aki csak teheti, kezdje el újra törleszteni moratórium alá eső hiteleit, mert összességében később sokkal nagyobb terhet jelenthet az egész. Ehhez azért tudni kell, hogy a moratórium után a törlesztést folytatók havi terheit csillapítja, időben „széthúzza” az, hogy a havi törlesztőrészletek ugyanakkorák maradnak, mint a fizetési stop lehetőségének elrendelésekor.

A moratórium alatt a vissza nem fizetett hitel tőkerészére folyamatosan kamat rakódik. Az adósok számára kedvező jogszabályi döntés az is, hogy e kamatot nem „csapják hozzá” a még meglévő tőketartozáshoz (nem lesz belőle kamatos kamat), hanem a futamidő meghosszabbodásával havi egyenlő részletekben lehet majd megfizetni azt. A havi terhek időbeli elosztása azok számára életfontosságú, akik továbbra is nehéz helyzetben vannak, így nincs más választásuk.

A futamidő megnyújtása és az egyenletes törlesztés ugyanakkor azt is jelenti, hogy az adott ügyfelek tovább használják a bank pénzét, ami nyomán összességében több pénzt kell hitelintézetük felé fizetniük. A futamidő és az összes hitelteher azok számára nő meg elsősorban, akik esetében a moratórium igénybevételekor még amúgy is sok év volt hátra a törlesztésből, illetve magasabb volt a kamatuk.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) idén júniusi stabilitási jelentése szerint például közel 3 millió forinttal nőne meg az összes tartozása annak az adósnak, akinek egyébként még 15 millió forintnyi tőketartozása és 20 évnyi futamideje volna hátra 5 százalékos kamatú lakáshitelénél, s a moratórium elrendelésétől egészen 2022. június végéig igényelné a fizetési stopot. Az ő futamideje (a moratóriumban eltöltött 27 hónapot is beszámítva) összesen 56 hónappal – azaz közel öt évvel – nyúlna meg.

Ugyancsak ennyivel, mintegy 58 hónappal kellene tovább fizetnie hitelét annak a moratórium lehetőségét végig kihasználó ügyfélnek, akinek 15 százalékos kamatozású, 1,5 millió forint összegű személyi kölcsöne van, s még 7 év hátralévő futamideje lett volna. Az ő összes hitelterhe a fizetési stop kapcsán felhalmozódó kamatok miatt 927 ezer forinttal nőne meg.

A futamidővel nem rendelkező hiteltermékeknél – például a hitelkártyák moratórium előtt felvett hitel­összegénél – nem hosszabbodik a futamidő. Számukra így a törlesztési stop végével esedékessé válik a moratóriummal érintett teljes tartozás megfizetése.