4 befektetési tipp, amivel gyarapítható a vagyonod – akár már pár tízezer forinttól is belevághatsz

Régebben az emberek a bankban kötötték le azokat az összegeket, amelyeket megtakarításra szántak – ma azonban a banki kamatok már rendkívül alacsonyak, 2021-ben mindössze 0–0,01% között mozognak. Így hát sokan beletörődtek abba, hogy felesleges lekötéssel foglalkozni, megtakarításunkat semmiféle plusz hozam reménye nem ösztönzi.

Ám érdemes szétnézni a pénzügyi piacon, hiszen a banki lekötésen túl léteznek olyan termékek, amelyek segítségével pénzünket észrevehető módon gyarapíthatjuk, sőt, befektetéseinkkel akár szép kis összegre is szert tehetünk. A következőkben bemutatjuk azokat lehetőségeket, amelyekkel érdemes élnünk, ha rendelkezünk félretett forintokkal, amelyeket fialtatni szeretnénk.

Természetesen nem mindegyik befektetési mód felel meg anyagi helyzetünknek, igényeinknek, pénzügyekhez való affinitásunknak, így fontos, hogy a kellő ismeretek birtokában hozzuk meg a döntést. Mivel a különböző befektetéstípusok esetében eltérő összegeket érdemes befeketetni, ezért a választásban az egyik legfontosabb szerepet az játssza, hogy mennyi pénzt milyen időtartamra tudunk nélkülözni – épp ezért a négyféle lehetőséget a meglévő tőke és a javasolt futamidő szerint taglaljuk.

Befektetés pár tízezer forinttól 3–5 éves időtartamra: az állampapírok

Ha a banki lekötéseknél jobb kamatozású, ám teljesen biztonságos befektetést keresünk, akkor az állampapírok lesznek segítségünkre. Az állami háttér egyrészt biztonságot jelent – csak egy államcsőd esetén kerülne veszélybe a pénzünk –, másrészt pedig kedvezményt: a 2019. június 1-e után vásárolt állampapírok által elért hozam után nem kell kamatadót fizetnünk, vagyis a befektetésünk nyereségéből nem vonnak le 15%-ot.

Állampapírok vásárlásával gyakorlatilag az államnak nyújtunk hitelt: egy meghatározott időre kölcsön adjuk a pénzünket. Cserébe az állam meghatározott időközönként, általában havonta, negyedévente, félévente vagy évente kamatot fizet (futamidő függvényében), amelynek mértékét előre tudjuk (garantált kamat), a futamidő végén pedig a befektetett tőkét is visszakapjuk (tőkegarancia).

Ehhez előbb nyitnunk kell egy úgynevezett értékpapírszámlát, amely olyan, mint egy bankszámla, csak pénz helyett értékpapírokat (jelen esetben majd állampapírokat) tárolhatunk rajta. Az Államkincstárnál díjmentesen, az Ügyfélkapun keresztül is indíthatunk ilyen értékpapírszámlát, amelyen majd a – ma már jellemzően elektronikus formában kibocsátott – állampapírokat gyűjtjük.

Az állampapírokkal elérhető hozamok

A két legnépszerűbb állampapír a Prémium Magyar Állampapír (PMÁP) és a köznyelvben szuperkötvénynek is nevezett Magyar Állampapír Plusz (MÁP+).

A PMÁP 3 vagy 5 éves futamidejű, garantált hozama a 3 éves változatban az infláción felül 1%, az 5 éves PMÁP esetében pedig 1.4%. Ezeket a hozamokat évente felvehetjük, a tőkénket pedig majd a futamidő végén, 3 vagy 5 év múlva (de akár időközben is visszaválthatjuk vagy eladhatjuk az állampapírunkat).

A köznyelvben szuperállampapírnak is nevezett, 5 éves futamidejű MÁP+ kamatozása már nem inflációhoz kötött, hanem fix, amely sávosan került meghatározásra, vagyis minden évben más a garantált kamat.

Az elért kamatokat ennél az állampapírnál nem lehet félévente-évente felvenni, hanem hozzáadódnak a tőkénkhez, amellyel együtt ismét befektetésre kerülnek, vagyis évről évre magasabb összeg után várhatjuk a hozamot.

A MÁP+ tényleges garantált hozama így az 5 év alatt 4,95%, ami alacsonyabb infláció mellett jó lehetőség pénzünk értékének megőrzésére, mérsékelt fialtatására.

Milyen esetekben éri meg állampapírokba fektetni?

Ha tehát csak kisebb összeg áll rendelkezésünkre, vagy kifejezetten az óvatos, kockázatkerülő pénzügyi döntések hívei vagyunk, akkor az állampapírok jó lehetőségeket nyújtanak. Ha azonban 3 évnél hosszabb időre is tudjuk vállalni a megtakarítást, vagy nagyobb összeggel rendelkezünk, akkor egy még mindig mérsékelt kockázatvállalással is jobb hozamokat érhetünk el más pénzügyi megoldások segítségével.

200.000 forinttól rövid vagy hosszú távra: a saját kezelésű értékpapírszámlák

Jóval nagyobb pénzügyi tudás szükséges a következő befektetési lehetőséghez, a saját kezelésű értékpapírszámlákhoz. Ám – a további befektetési módoktól eltérően – már viszonylag kisebb összeggel, 200.000 forinttal is elindíthatjuk.

Ugyanúgy értékpapírokat tárolhatunk rajta, mint az állampapírok esetében, a nyereséget azonban értékpapírjaink árfolyamváltozásai adják, így igencsak jól kell értenünk a kötvények, részvények, befektetési eszközök világához.

Tudnunk kell, milyen típusú értékpapírokat érdemes vásárolnunk, mikor és mit kell eladnunk vagy megvennünk, melyik befektetésnek milyen kockázata van. A saját kezelésű értékszámla tehát valóban csak azoknak ajánlott, akik magabiztosan mozognak a pénzügyek területén, aktívan követik a gazdasági és tőzsdei történéseket, és időt tudnak szánni befektetéseik kezelésére.

Ez esetben a saját kezelésű értékszámla valóban jó lehetőség: többfajta eszköz is rendelkezésünkre áll, a kötvényeken, részvényeken túl lehetőségünk nyílik például ingatlan- vagy arany alapokat is vehetünk pénzünkért.

Ügyes kereskedésekkel így kiemelkedően magas hozamokra is szert tehetünk – egy közepes kockázatú portfólióval 8–10%-os hozamot lehet elérni, azonban kiemelten figyelnünk kell az anyagi károk elkerülésére is, hiszen egy-egy rossz pénzügyi döntéssel akár komoly veszteségeink is adódhatnak.

500.000 forinttól 5 éves időtartamra: az egyösszegű befektetési számlák

Már magasabb, de még mindig millió alatti, 500.000 forintos összegtől már gondolkodhatunk az egyösszegű befektetési számlák által nyújtott lehetőségeken.

Ilyen számlát biztosítóknál indíthatunk. Ne tévesszen meg bennünket a biztosítás fogalmának jelenléte: ezek a konstrukciók voltaképpen befektetések, amelyek csak külön kérésre tartalmaznak jelentősebb kockázati életbiztosítási elemet, és leginkább azért vannak minimális életbiztosításokhoz kapcsolva, hogy kedvezőbb feltételekkel lehessen igénybe venni őket.

Ha egy termék ugyanis életbiztosításnak számít, akkor vonatkoznak rá a következő kedvezmények:

Így tehát a biztosítók azzal a technikai megoldással, hogy életbiztosításként, egy minimális kockázati résszel értékesítik befektetési konstrukcióikat, ügyfeleik számára kedvezőbb feltételeket tudnak nyújtani.

Az egyösszegű befektetési számlák kockázati szintjei, hozamai

A megtakarításos életbiztosítások keretében a pénzünket befektetési alapokba fektethetjük.

Ezekből egy úgynevezett befektetési portfóliót állíthatunk össze, amelyben egyaránt szerepelnek alacsony és magas kockázatú értékpapírok, tetszőleges arányban. Így például befektetési portfóliónk lehet alacsony kockázatú, ha főként állampapírokból áll. Közepes vagy épp magas kockázati szintű, ha nagy százalékban teszünk bele kockázatosabb, ám kiemelkedő hozammal kecsegtető részvényeket. Egy jól összeállított magas kockázati szintű portfólióval akár 7-9%-os hozamot is elérhetünk.

Ha ilyen befektetési számlával szeretnénk gyarapítani a pénzünket, akkor mindenképp érdemes tájékozódni az egyes biztosítók által kínált lehetőségek – az elérhető hozamok és a felmerülő költségek terén is sokszor igen jelentős – különbségeiről, még inkább független tanácsadó segítségét kérni abban, hogy kiválasszuk a számunkra legkedvezőbb feltételeket kínáló szolgáltatót.

Több tízmillió forint felett, legalább 2 éves időtartamra: a privátbanki szolgáltatás

Értékpapírszámlánkat nemcsak mi, de egy általunk megbízott szakember is kezelheti. Egyes bankok és vagyonkezelő cégek privátbanki szolgáltatása a nagyobb, több tízmillós tőkével rendelkező ügyfelek számára biztosít befektetési lehetőségeket, amelyeknek megvalósítását magasan képzett pénzügyi szakember, a privátbankár segíti.

Ezek a lehetőségek a lehető legszélesebbek: a pénzünk gyümölcsöztetésével megbízott privátbankár számára a világ összes tőzsdéje és a tőzsdén kívüli kereskedelem is elérhető. Legyen szó más országok állampapírjairól, a nagyközönség számára hozzáférhetetlen vállalati kötvényekről, olajról vagy más származtatott termékről, a privátbankáron keresztül számtalan különleges befektetési mód nyílik meg előttünk.

A megsokszorozódott lehetőségek mellett a privátbankár szakértelme is pénzünk gyarapítását szolgálja: ő választja ki számunkra a megfelelő értékpapírokat, bonyolítja le a tranzakciókat, és intézi helyettünk befektetéseinken túl akár egyéb pénzügyeinket is mindazzal a tudással, amelyet magas képzettsége és több éves tapasztalata révén birtokol.

Megbízhatjuk ugyanis teljes bizalmi vagyonkezeléssel is – ez esetben a pénzügyi döntéseket is a privátbankár hozza meg, miután felmérte igényeinket, céljainkat és kockázatviselési hajlandóságunkat. A továbbiakban a szerződésben rögzített paraméterek mentén kezeli befektetéseinket és teszi meg a szükséges pénzügyi lépéseket, amelyeknek eredményeiről folyamatosan beszámol.

Ha a végső döntéseket mi magunk szeretnénk meghozni, akkor a privátbanki szolgáltatást befektetési tanácsadás formájában vehetjük igénybe. Privátbankárunk ez esetben különböző befektetési ajánlatokat állít össze, megteszi javaslatait, a döntés azonban a miénk, csak jóváhagyásunkkal kezdheti meg a pénzügyi tranzakciókat.

Mindkét esetben a privátbankár szakértelme és a befektetési lehetőségek sokszínűsége okán kiemelkedően magas hozamra is szert tehetünk. Az értékpapírok teljesítményétől függően egy közepes kockázatú portfóliónál nagy eséllyel 7-12%-os hozamra is számíthatunk. A hosszabb távú befektetések kétségkívül itt is jövedelmezőbbek, de minimum 2 éves időtartamra érdemes tervezni, hogy a privátbankárnak legyen lehetősége a megfelelő optimalizálásra.

Ha jól választunk, biztonságosan és gyümölcsözően fektethetjük be a pénzünket

Forintjaink fialtatására mind az állampapírok, mind az egyösszegű megtakarításos életbiztosítások, saját vagy privátbankár által kezelt értékpapírszámlák jó lehetőséget nyújthatnak.

A számunkra legmegfelelőbb befektetési típus kiválasztását mindenképp meg kell fontolnunk attól függően, hogy mekkora befektetendő összeggel rendelkezünk, milyen távra tudjuk azt nélkülözni, mekkora hozamot szeretnénk elérni, és ezért milyen kockázatot vagyunk hajlandóak vállalni, illetve hogy járatosak vagyunk-e a pénzügyek világában, vagy sem. Ez utóbbi egyébként – ahogyan azt láthattuk – valóban nem akadály, hiszen a saját kezelésű értékpapírszámlán kívül nincs szükségünk mögöttes pénzügyi ismeretekre, mivel szakemberek segítik befektetéseinket.

Mielőtt azonban bármelyik befektetési mód mellett is letesszük a voksunkat, érdemes átfogóbb ismereteket szerezni előnyeikről és hátrányaikról, a legbiztonságosabban pedig akkor járunk el, ha a számunkra legmegfelelőbb befektetési forma kiválasztásánál is egy független pénzügyi tanácsadó segítségét vesszük igénybe. Ha jól választottunk, akkor már számottevő hozamokkal gyarapodhat megtakarításunk, ezzel pedig nem csupán az infláció okozta veszteséget kerüljük el, de jövőbeli céljaink megvalósításához is egyre közelebb kerülhetünk.