Százezreket spórolhatsz, ha jól választasz a személyi kölcsön és jelzáloghitel között

Ha olyan hitelt szeretnél, ahol a pénzt szabadon arra fordíthatod, amire szeretnéd, akkor a szabad felhasználású hitelek között kell keresned. A személyi kölcsön ilyen, de a jelzáloghitelek között is akad szabad felhasználású.

Ha 1 és 15 millió forint közötti hitelösszegre lenne szükséged, akkor ebben a sávban mindkét hitelfajta elérhető lehet számodra, az viszont nem feltétlenül egyértelmű, hogy melyikkel jársz jobban.

A legfontosabb szempont általában az ár, azaz, hogy a hitel minél olcsóbb legyen. Ez leginkább a kamat nagyságától függ, de nem csak attól. A hiteligénylésnek más költségei is vannak, ezeket jobban mutatja a THM, amely százalékos formában, egy évre vetítve mutatja, hogy mennyibe kerül neked az adott hitel.

Lássunk néhány konkrét példát!

Tegyük fel, hogy 5 millió forintra van szükséged, amit 8 évre vennél fel, és ehhez havi nettó 300.000 forint jövedelmet igazolna a család.

1.    Személyi kölcsönt 80.305 forint havi törlesztőrészlet mellett kaphatsz, ahol a kamat 11,49 százalék, a THM 12,29 százalék.
2.    Ha szabad felhasználású jelzáloghitelt igényelnél, akkor a havi törlesztőrészleted 72.395 forint lenne, 8,55 százalékos kamat és 9,4 százalékos THM mellett. Az induló költségek 62.000 forint körül lennének kedvezmény nélkül.

Második példánkban 8 millió forintot igényelnél, szintén 8 évre és havi nettó 300.000 forint jövedelemmel.

1.    Ha személyi kölcsönt vennél fel, akkor a havi törlesztőrészleted 126.284 forint lenne, 10,99 százalékos kamat és 11,73 százalékos THM mellett.
2.    Ha pedig a szabad felhasználású jelzáloghitel mellett döntenél, akkor 115.831 forintos havi törlesztőrészlettel számolhatsz, 8,55 százalékos kamat és 9,26 százalékos THM mellett. Az induló költségek 62 000 forintot tennének ki kedvezmény nélkül.

Látszik, hogy a személyi kölcsön mindkét esetben drágább, azaz a havi törlesztőrészleted, és így a teljes visszafizetendő összeg is magasabb lesz. Viszont a személyi kölcsönnek nincsenek induló költségei, és a pénzt napok alatt megkaphatod. Az ingatlanodra nem kerül rá a bank zálogjoga.

Ezzel szemben a szabad felhasználású jelzáloghitelhez ingatlanfedezetre van szükség. A hiteligénylés folyamata jóval hosszabb, akár 1-1,5 hónap is lehet az ingatlannal kapcsolatos ügyintézés miatt. Ez alatt akár többszázezer forint összegben kell kifizetned díjakat, mint például az értékbecslés, a közjegyző vagy a földhivatali ügyintézés díja. Az ingatlanra biztosítást is kötnöd kell, aminek szintén van díja.

A BiztosDöntés azt tanácsolja, hogy mérlegeld a következőket:

a.    mennyire sürgősen van szükséged a pénzre,
b.    tudsz-e vállalni magasabb induló költségeket,
c.    van-e megfelelő ingatlanod (neked vagy egy hozzátartozódnak), amelyet a hitelbe fedezetként bevonnál.

Mennyi jövedelmet tudsz igazolni?

Az sem mindegy, hogy mekkora az igazolt havi nettó jövedelmed. A fenti példákban ugyanolyan hosszú futamidővel számoltunk, de itt is van némi mozgástered. A jelzáloghitel futamideje jóval hosszabb is lehet, ami alacsonyabb havi törlesztőrészletet eredményez, így akár alacsonyabb jövedelem mellett is elérhető.

Hogyan válasszak?

Az ingyenes BiztosDöntés hitelkalkulátor segítségével egyszerűen összehasonlíthatod a bankok ajánlatait, és több szempont alapján is sorba rendezheted őket. Pár kattintással megtalálhatod a neked legmegfelelőbb hitelt.

Néhány példa a személyi kölcsönre

Az Erste személyi kölcsön akár nagy összegben, 12 millió forintig igényelhető, a futamidő pedig 8 évig terjedhet. Az összeg tetszőlegesen bármilyen hitelcélra felhasználható, gyorsan és kedvező feltételek mellett igényelhető. A hitel mellé hitelfedezeti biztosítás is választható. Az Erste Banknál szelfivel és videóbankon keresztül is igényelhetsz kölcsönt, meglévő ügyfélként pedig használd a George applikációt.

Az UniCredit Bank személyi kölcsöne szintén 12 millió forintig elérhető. Az igényléskor kezdő költségekkel nem kell számolnod. Magasabb jövedelem és aktív számlahasználat mellett kamatkedvezmények elérhetők.

A MagNet Bank személyi kölcsöne keretében 5 millió forint a legnagyobb elérhető összeg, de ha a kölcsönt zöld hitelcélra igényelnéd, akkor az összeg akár 12 millió forintig, a futamidő pedig 10 évig is terjedhet. Zöld hitelcélok esetén kedvezőbb kamatot érhetsz el.